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18. November 2015

Nachteile der bAV / betrieblichen Altersvorsorge



Die betriebliche Altersvorsorge ist eine Totgeburt 
 

Der Hauptnachteil besteht für Arbeitgeber derzeit vor allen Dingen darin, dass die jeweiligen Versicherungsgesellschaften ihre zugesagten Garantien nicht mehr erfüllen können, sodass der einzelne Arbeitgeber den Fehlbetrag ergänzen muss, damit der Arbeitnehmer seine garantierte Betriebsrente erhält.

Aber auch für den Arbeitnehmer ist eine betriebliche Altersvorsorge nicht angeraten, da augrund der "Garantien" keine auskömmliche Rendite erwirtschaftet werden kann.
Ein weiterer möglicher Nachteil für den Arbeitnehmer besteht hingegen darin, dass aufgrund der vorherigen Sozialversicherungsersparnis bei der Renten-, Arbeitslosen-, Kranken- und Pflegeversicherung im Alter ein geringerer Anspruch in Form der gesetzlichen Rente vorhanden ist.

Die betriebliche Altersvorsorge ist in Deutschland die zweite Schicht in einem Dreischichten-System, welches aus der gesetzlichen Rentenversicherung, der betrieblichen Vorsorge und der privaten Altersvorsorge besteht. Aufgrund der finanziellen Vorteile wird von der Versicherungsbranche suggeriert, dass möglichst jeder abhängig Beschäftigte die Chance nutzen sollte, sich eine Betriebsrente aufzubauen.

Anspruch auf betriebliche Altersvorsorge hat jeder Arbeitnehmer

Grundsätzlich hat jeder Arbeitnehmer und Auszubildende in Deutschland das Recht, dass ihm sein Arbeitgeber mindestens einen der fünf Durchführungswege der betrieblichen Altersvorsorge zur Verfügung stellt. Zu den Durchführungswegen gehören die Direktversicherung nebst Direktzusage vom Arbeitgeber, Pensionskassen, Unterstützungskassen, Pensionsfonds und die Pensionszusage mit einer Sonderstellung. In erster Linie dient die betriebliche Altersvorsorge als Ergänzung zur gesetzlichen Rente und auch zur privaten Vorsorge dazu, den bis zum Rentenalter erworbenen Lebensstandard zu sichern.

Vorteile, so die Argumentation, ergeben sich im Zuge der bAV insbesondere bei der Entgeltumwandlung, denn Arbeitnehmer müssen weniger Steuern und Sozialabgaben zahlen. Ferner ist die im Laufe der vielen Jahre aufgebaute Vorsorge natürlich eine sehr wichtige finanzielle Ergänzung zur späteren gesetzlichen Rente. Allerdings beinhaltet die betriebliche Altersvorsorge sowohl für Arbeitgeber als auch für Arbeitnehmer nicht nur Vorteile, sondern wie weiter oben im Text festgestellt auch einige Nachteile.



Nur für den Fall, dass sich die Staatsfinanzen der Welt verbessern und sich ein höheres Zinsniveaus einstellt kann die bAV gerettet werden. Dies weiß jedoch unser super Mario Draghi bisher zu verhindern und ich gehe nicht davon aus, dass die Zinsen in absehbarer Zeit nicht steigen werden.

30. Januar 2015

Niedrige Zinsen für die Zukunft sichern


Wer ein Haus kauft oder baut, braucht dazu normalerweise die finanzkräftige Unterstützung einer Bank. Mit der Unterzeichnung eines Hypothekendarlehens ist es jedoch nicht getan, denn mit Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist nach spätestens fünfzehn Jahren sind die eigenen vier Wände noch lange nicht abbezahlt - eine Anschlussfinanzierung muss her. In Tiefzinsperioden eignet sich hierfür besonders ein sogenanntes Forward Darlehen.

Zinstief nutzen

Bei dieser Form der Finanzierung wird die vereinbarte Summe nicht sofort, sondern erst zu einem vertraglich vereinbarten Zeitpunkt ausbezahlt. Typischerweise sehen die Konditionen für ein Forward Darlehen eine sogenannte Forward Periode von fünf Jahren vor. Der Vorteil für den Kreditnehmer: Sind die Zinsen gegenwärtig niedrig, kann er sich diese heute schon sichern, obwohl er das Geld erst in der Zukunft braucht und damit eine möglicherweise teure Anschlussfinanzierung vermeiden. Je nach Länge der Forward Periode und der anschließenden Zinsbindungsfrist erhebt die Bank für diese Darlehen jedoch einen Zinszuschlag, der bis zu 0,8 Prozentpunkte betragen kann. Spezielle Vergleichsrechner für Baufinanzierung in Form von Forward Darlehen geben Interessenten einen ersten Überblick über die zu erwartenden <a href='http://www.immobilienspot.com/thema/baufinanzierung-vergleich'>Kosten und</a> helfen, die Rentabilität des Darlehens einzuschätzen.

Risiken einschätzen

Mit Abschluss eines Forward Kredits geht naturgemäß ein Risiko einher: Sinken die Bauzinsen weiter, bleibt der Kreditnehmer an seine nun ungünstigen Vertragskonditionen gebunden. Wer besonders knapp rechnet, sollte sich also schon im Vorfeld mit maßgeblichen Faktoren wie der Entwicklung der Immobilienpreise oder der Zinspolitik der EZB beschäftigen und sich dahin gehend beraten lassen. Auch Sondertilgungen sowie das die Möglichkeit der vorzeitigen Tilgung sollten Bestandteil des Darlehensvertrages sein, so können etwaige Nachteile durch sinkende Marktzinsen zumindest abgemildert werden.

Weitere Infos zum Thema Haus bauen im E-Book bei immobilienspot.com.

1. August 2014

Welche Versicherungen braucht eine Familie?

Familien sind in der besonderen Situation, dass ein oder mehrere Mitglieder durch ein anderes abgesichert werden müssen. Sei es, dass der Ehepartner in die eigene Haftpflicht aufgenommen wird oder sei es, dass der Hauptverdiener eine Risikolebensversicherung abschließt, um seine Familie vor finanziellen Problemen zu schützen, sollte dieser versterben. Heute ist der Begriff "Familie" zudem viel weiter gefasst. Nicht mehr nur Mutter, Vater und Kind werden als Familie bezeichnet, auch viele andere Lebensgemeinschaften erhalten diesen Status.


Für Familien wichtige Versicherungen

Der Absicherung der Familie sollte die Absicherung der eigenen Person vorausgehen. Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung gehören beispielsweise dazu. Möchten Sie als Hauptverdiener Ihre Familie absichern brauchen Sie eine Risikolebensversicherung. Beide Partner können sich durch eine solche Versicherung auch gegenseitig begünstign.

Sorgen Sie für den Pflegefall vor

Wenn jemand aufgrund seines Alters, eines Unfalls oder einer Erkrankung zum Pflegefall wird, wird dies schnell zur finanziellen Belastung für die ganze Familie. Eine Pflegezusatzversicherung ist daher sinnvoll für Familien.

29. Juli 2014

Welche Versicherungen brauchen Kinder wirklich?

Eltern möchten Ihr Kind bestmöglich schützen und daher taucht auch häufig die Frage nach den für Kinder wichtigen Versicherungen auf. Welche Absicherung sollten Familien mit Kindern wählen, um für den Erstfall vorzusorgen? Einen kleinen Einblick finden Sie hier.

Lebensrisiken absichern


Bevor Sie spezielle Versicherungen für Ihre Kinder abschließen, sollten Sie die verschiedenen Risiken, die Sie als Familie betreffen, absichern. Der Hauptverdiener braucht beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese muss so hoch gewählt werden, dass die Familie auch dann noch gut leben kann, wenn der Hauptverdiener seinem Beruf aus gesundheitlichen Gründen kurz- oder langfristig nicht mehr nachgehen kann. Auch eine Risikolebensversicherung ist sehr wichtig. Das gilt insbesondere dann, wenn eine Immobilie abgezahlt werden muss. Unverzichtbar für Familien ist die Krankenversicherung. Ob gesetzlich oder privat, hängt von der jeweiligen Situation ab. Eine Privathaftpflicht für die ganze Familie sollte jeder haben.


Zusätzliche Absicherungen

Neben den genannten Versicherungsprodukten, können Sie auch noch eine Unfallversicherung, eine Krankenzusatzversicherung, eine Auslandsreisekrankenversicherung, eine Rechtschutzversicherung, eine Diebstahlversicherung für Fahrräder und vieles mehr abschließen. Abhängig von Ihrer Situation und Ihrem Sicherheitsbedürfnis stellen Sie ein individuelles Portfolio an Versicherungen für sich und Ihre Kinder zusammen.

19. Juni 2014

Anschluss BU - Eine intelligente Lösung aus dem Hause AXA

Viele Besitzer von privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen haben das Problem, dass sie beim Abschluss der Police ein zu geringes Endalter gewählt haben. Während früher ein Renteneintritt mit 60 oder 63 Jahren möglich, gibt es die volle Rente mittlerweile für viele Arbeitnehmer erst mit 67. Oftmals entscheiden sich Verbraucher auch aufgrund einer fehlerhaften Beratung für ein geringeres Endalter. Da sich das dieses nicht ohne Weiteres ändern lässt, drohen finanzielle Lücken, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung die Zahlung der BU-Rente einstellt. Um dies zu verhindern bietet der Versicherer AXA eine Anschluss Berufsunfähigkeitsversicherung an.


Leistungen der Anschluss Berufsunfähigkeitsversicherung von AXA

Wer seine Berufsunfähigkeitsversicherung aus Kostengründen mit einem geringeren Endalter abschließt, muss im Alter mit hohen Einbußen rechnen. Mit den Tarifen "EBV und E-BUZ" können Inhaber einer Berufsunfähigkeitsversicherung finanzielle Lücken verhindern. Der Versicherer zahlt eine monatliche BU-Rente, wenn die Zahlungen der alten Berufsunfähigkeitsversicherung auslaufen. Ein Vorteil dabei ist, dass sobald die Berufsunfähigkeit festgestellt wird, keine Beiträge mehr gezahlt werden müssen. Nach Möglichkeit sollte die Anschluss Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem Endalter von 67 Jahren abgeschlossen werden. Auf diese Weise ist lückenloser Übergang von der BU-Rente zu gesetzlichen Altersrente gewährleistet. Eine Erhöhung der Rentenzahlung ist durch die Police jedoch nicht möglich. Hierfür wird eine ergänzende Berufsunfähigkeitsversicherung benötigt.

5. Juni 2014

Vorabanfrage oder Antrag?


Sind Sie derzeit auf der Suche nach einer günstigen Kranken- oder Berufunfähigkeitsversicherung? Dann sollten Sie bereits im Vorfeld einige Dinge beachten. Es kommt immer wieder vor, dass Antragsteller vom Versicherer abgelehnt werden, weil diese in der sogenannten "schwarzen Liste" gespeichert sind. Das Informationssystem des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GdV) wurde einst zum Schutz des Versicherungswesen vor einem möglichen Betrug eingerichtet, beinhaltet jedoch auch Daten über aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnte Anträge oder erhobene Risikozuschläge. Liegen hier Eintragungen besteht kaum noch die Möglichkeit, bei einer anderen Versicherung ein besseres Angebot zu erhalten. Seit 2009 können Sie Einsicht in die von Ihnen gespeicherten Daten nehmen. Senden Sie hierzu eine schriftliche Anfrage an "Hinweis- und Informationssystem, Wilhelmstraße 43g in 10117 Berlin". Legen Sie dabei immer eine Ausweiskopie bei.

Um sich vor einer Speicherung der Daten zu schützen sollten Sie sich beim Abschluss einer Berufunfähigkeitsversicherung oder Krankenversicherung immer an einen ungebundenen Vermittler wenden. Dieser hat die Möglichkeit bei zahlreichen Versicherern eine Vorabfrage zu stellen. Der Vorteil dabei ist, dass bei diesen Abfragen eine vorhandene Vorerkrankung gespeichert werden.

4. Juni 2014

Veranstalterhaftpflicht: Kosten bei Personenschäden extrem hoch!


Wer eine Veranstaltung plant, sollte sich bereits frühzeitig um den benötigten Versicherungsschutz kümmern. Kommt es zu einem Schaden, so muss der Organisator hierfür in vollem Umfang haften. Da je nach Event eine Vielzahl von Besuchern anwesend ist, ist das Schadensrisiko relativ hoch. Gerade wenn ausgelassen getanzt und gefeiert wird, kommt es schnell zu einem Schaden. Die Veranstalterhaftpflichtversicherung kommt für alle Personen- und Sachschäden auf. Dazu sind auch aus einem Personenschaden resultierende Vermögensschäden durch die Veranstalterhaftpflicht abgedeckt.


Was leistet die Veranstalterhaftpflicht?

Die Veranstalterhaftpflicht übernimmt zwei wichtige Funktionen. Zunächst werden die eingehenden Schadensersatzforderungen durch die Versicherung geprüft. Sofern diese berechtigt sind, erfolgt eine umgehende Regulierung. Andernfalls werden die Ansprüche durch den Versicherer abgewehrt. Dabei werden sämtliche Kosten für Gericht, Anwälte oder Gutachter durch den Versicherer übernommen.

Der Versicherungsschutz gilt bereits vor dem Beginn einer Veranstaltung. So sind auch sämtliche Arbeiten zum Aufbau abgesichert. Hierzu gehören auch mögliche Schäden, die sich beim Transport ereignen. Der Versicherungsschutz endet, wenn das gesamte Equipment wieder abgebaut ist. Dabei sind alle Mitarbeiter sowie angestellte Hilfskräfte und freie Mitarbeiter versichert.

Wer mehrere Veranstaltungen pro Jahr durchführt, sollte sich für eine Jahrespolice entscheiden. Die Kosten sind im Vergleich zu einzelnen Versicherungen deutlich günstiger.

Worauf es bei der Veranstalterhaftpflichtversicherung noch ankommt?

Die Kosten einer Veranstalterhaftpflicht hängen in erster Linie von der Art der Veranstaltung, der gewählten Deckungssumme sowie der Teilnehmerzahl ab. Um eine Unterversicherung zu vermeiden sollte immer die höchstmögliche Versicherungssumme gewählt werden. Kommt es zu einem oder mehreren Personenschäden können schnell Kosten von mehreren Millionen Euro entstehen. Um den Versicherungsschutz nicht zu riskieren ist es zudem ratsam, die Zahl der Teilnehmer möglichst großzügig zu schätzen.

Wichtig ist zudem ein genauer Blick in die Vertragsbedingungen. So lässt sich längst nicht jedes Event mit einer Veranstalterhaftpflicht absichern. Ausgeschlossen sind zumeist Veranstaltungen mit Extremsportarten, Demonstrationen sowie politische Veranstaltungen. Dazu müssen spezielle Risiken wie das Aufstellen einer Hüpfburg in den meisten Fällen separat abgesichert werden.

Eine Veranstalterhaftpflicht macht nur dann Sinn, wenn der Leistungsumfang perfekt auf die jeweilige Veranstaltung zugeschnitten ist. Dabei müssen alle bestehenden Risiken berücksichtigt werden.

Jetzt online Veranstalterhaftpflicht abschließen

Wer eine Veranstalterhaftpflicht benötigt, kann diese ganz bequem über das Internet abschließen. Dabei erhält der Versicherungsnehmer in den meisten Fällen kurzfristig eine Deckungszusage. So kann die Police noch bis zum Beginn der Veranstaltung abgeschlossen werden. Aufgrund des großen Angebots an Tarifen ist es ratsam, diese vorab genau miteinander zu vergleichen. Neben den Kosten sollte dabei vor allem auch auf die Leistungen und den Service der Versicherer geachtet werden.